14/01/2021

一、直接电话购买保险

澳洲的个人保险分为三大类，

• “直销保险”（directinsurance）；

• “集体保险”（groupinsurance）；

• “零售保险”（retailinsurance）。
  

“直销保险”和“集体保险”是可以通过电话直接购买的。“零售保险”则需要通过澳洲注册的理财师购买。

直销，电视广告和网站营销推广的一些个人保险产品看上去申请简单，可能花5分钟的时间，打一个电话就能买到保险。但是，“直销保险”和“集体保险”往往存在保障范围不足，索赔困难的问题。

这两类保险只会在发生索赔事件的时候，才会对购买保险的个人进行承保，会仔细检查我们的医疗健康记录，家族病史。如果在购买相关保险前我们就有过任何的健康和疾病问题，都可能导致我们保单失效。

这也是为什么直销保险和集体保险的赔付比率在澳洲一直偏低的一个原因。

我们购买保险就是为了在发生意外的时候，有所依托，可以实实在在的拿到赔付，而不是只是去买一个心理安慰。

相比而言，零售保险就要规范的多，首先购买零售保险需要通过理财师，理财师会根据我们的个人情况，选择适合的保险公司，在保险的购买过程中这类保单都会提前完成承保，保险公司需要审核我们的健康记录，有的时候也会让我们做一些检查，但是一旦保单被审批通过，事后保险公司就很难拒绝我们的赔付申请。

所以零售保单更能确保我们在需要的时候，能实实在在的拿到赔偿。

同时“零售保单”，在购买方式上也有更多的选择，往往能在长期帮我节省很多不必要的保费。

二、在买个人保险的时候，不做比较

澳洲有15家以上的保险公司，每家公司的产品从价格到保障内容都有所不同。不同保险公司，类似的保单，价格可能会相差很多！

而且如果我们有一些现有的健康问题或慢性疾病，在选择保险公司的时候更需要仔细比较，因为有的保险公司可能不能给我们提供相关的保障，有的保险公司可能需要额外收取一定的保费才能为我们提供相关的保障。

通常一个好的理财师，在帮助我们选择保险的时候都会比较市场上所有的保险产品，然后帮助我们选出最适合我们自己的产品。

如果我们在购买个人保险的时候不做比较，只盯住一家保险公司，那么这家公司肯定不会告诉你，其他公司的产品比他们更好，更便宜。

通常澳洲的理财师，都会有相应的保险比较工具，可以根据客户的个人情况，比较不同的保险产品，选择最适合的保险产品。

三、买保险，不知道自己买的保险到底保了什么

无论我们想要保障我们房子，车子还是给我们的收入，在购买保险的时候都要自己去了解我们的保险是不是存在一些限制。举个例子，之前我一直住在昆士兰，09年昆士兰发洪水的时候，很多购买了房屋保险的人，拿不到理赔，是因为他们的房屋保险里是不包括洪水带来的损坏的。

个人保险购买的时候，也是一样，我们一定要问清楚保单的一些细节。

比如残障保险，就有own occupation和Any occupation的差别。收入保险也有indemnity和Agree dvalue的差别。

有的时候，不同的选择就会直接影响到，我们到底能不能拿到赔偿。所以了解不同的保险选项也是非常关键的。

四、自己来选保险

选择比较不同的保险产品是非常花时间的，澳洲有超过几百种不同的个人保险产品选择。自己来选，往往是很难找到最适合自己的产品。

这也是为什么在购买个人保险的时候，大家普遍是需要理财师帮助的。理财师的工作就是通过我们的经验，帮助大家选择适合的产品，在价格和保障范围上尽量做到最优。

这样大家就不用自己一家一家的保险公司去咨询，阅读几百页的产品说明书，他们只要告诉理财师自己的具体需求，理财师就会找出适合他们的产品。

同时，如果遇到理赔的情况，理财师也会配合我们完成理赔申请，帮助我们和我们的家人拿到他们的赔偿，获得他们应有的保障。

第五、买好保险，是不就可以不管了

这也是一个比较常见的问题，很多朋友会觉得保险买好了就不用管了。

但是如果我们仔细回顾一下过去十年里，自己生活上发生的改变，不难想象很多事情都不太相同了。我们可能结了婚，有了小孩，我们可能买了第二套房，有了新的贷款，我们也可能还清了我们所有的贷款。我们对保险需求相应的也会有所变化。

如果我们没有根据自己的具体需求去做出相应的调整，那么我们可能就负担了我们不需要支付的保险，或者在遇到问题的时候，我们就不得不自掏腰包，因为我们没有足够的保障。

所以在购买保险以后，我们也要定期的去检查自己的保险。

这就是5个在澳洲购买个人保险时常见的错误。

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